现金不是万能,没有现金万万不能

德国和台湾消费者付款习惯比较

2013年初到纽伦堡当交换学生,最直接观察到的差异是大部分人都直接使用可从银行帐户扣款的电子现金卡(ec-Karte,现称girocard)消费。当时还是学生的我,在台湾没有使用信用卡或visa金融卡付钱的习惯,初来乍到也不太会认欧元的钱币,被台湾收银台快速步调训练出来的焦虑感,总在每次超市结帐时升到最高点。因此当日前看到美国联准会研究(20145)显示,德国零售交易笔数高达82%是由现金支付,这比例之高令我十分讶异,也让我想探究为什么德国人爱用现金,还有台湾的现况又是如何?

首先来看看最新出炉的调查。位于科隆的欧洲商贸研究院零售业研究中心(EHI Retail Institute)今年4月发布报告,针对德国2015年零售业营业额观察各种支付方式的占比,发现德国人刷信用卡的付款比例升高(43.7%—>44.5%),签帐卡/现金卡消费金额降低,而电子自动扣款(Elektronisches Lastschriftverfahren System, ELV-System)则有回春之势,但现金仍是最受欢迎的付款媒介(52.4%)

为什么德国人爱用现金?

德国财政部今年2月曾宣布为了打击洗钱和截断恐怖份子资金来源,将设定现金付款上限为5000欧元。此举招来一片挞伐,德国画报疾呼:「别碰我们的现金!」绿党国会议员诺兹(Konstantin von Notz)也在推特上表示:「现金可让我们在日常交易中保持匿名,这种自由应在法治国家中受到保障。」由此可窥见现金和隐私权对部分德国人的重要性。

大部分德国人认为现金付款快速、可靠又安全,能够保障自己的隐私。朋友的德国男友甚至开玩笑说,他不爱刷卡是因为怕被银行知道他爱吃哪种面包。与刷卡相比,付现对资安较有保障,不仅可避免卡片被偷而引起的盗刷问题,也可避免在商店或网路上消费时被盗领资料。

Person buying street food

小从早餐饮料、大至家具建材,都可以用现金买到。

以现金为主要付款媒介也是控制支出的好方法,研究显示,需要时时控制现金流动性的消费者较常支付现金,这些人持有的非现金付款媒介较少,手边存有的现金较多。的确,我们光是看到钱包里剩下寥寥几张钞票,就能让自己心生警惕,且在仅付现的德国人中,亦有65%认为这是使用现金的最大优点

不想使用卡片交易,也可能和德国人不留债的心态有关。根据一项网路问卷调查,如果有件自己一直想买的商品大打三折,但身上钱不够,64%德国人会放弃购买,22%会向亲朋好友借钱,只有14%会愿意让银行户头透支(Dispositionskredit,简称Dispo)或贷款。其中也推测,德国人对金钱的保守态度,可能和「德式忧虑(deutsche Angst)」* 有关:大约三分之二受访者曾在近二、三个月间考虑过未来的财务状况,只有三分之一表示毫无想法。

台湾消费者偏好

根据市调公司尼尔森调查(20142)指出,台湾消费者的消费方式首选为现金支付,占58%,偏好用塑胶卡片付款仅占不到四成(39%),其中依序是信用卡(36%)、预付卡(2%)、签帐卡(1%)。虽然台湾人偏好现金消费,但根据同研究,受访者固定使用的信用卡平均为2.1张,使用3()以上者也将近四成。

虽然台湾使用现金者也占绝对多数,但诱因不大相同。台湾人使用现金大多为小额消费,或是因为不收信用卡的店家较多,例如传统早餐店、路边摊贩、手摇饮料店(如珍珠奶茶),以及成衣集货地的服饰店,例如台北的五分埔、东区、西门町等。不过,在小额消费方面,现在全台便利商店和大部分交通工具都可使用储值式的悠游卡感应付款,其他类似的卡片还有主要通行范围在台南和高雄的一卡通、主要作为交通票券使用的台湾通等,这类电子钱包已成为在台湾生活最便利的付款方式。

另一个和德国的差异是台湾人使用信用卡消费的心态。台湾的信用卡促销五花八门,信用卡是作为一项商品在经营。举凡请名设计师设计卡面、提供首刷礼四选一、每月刷卡回馈金、累积红利点数、合作商家优惠,都是银行吸引消费者办卡的方式。我周遭的朋友们大多也持有两张以上信用卡,方便可依不同信用卡的优惠,选择对自己最有利的卡片消费。近年来甚至有银行推出「大甲妈祖认同卡」,卡面为大甲妈祖像,不仅是信用卡,也是护身符,形成另一种「异业结盟」。

行动支付成新趋势?

近年兴起的「行动支付」号称「手机就是钱包」或「手机就是信用卡」,手机下载相关App后,就可以绑定银行帐户或信用卡,输入密码或辨识指纹后,即可透过非接触式的NFC (Near Field Communication,近场通讯)MST (Magnetic Secure Transaction,磁条安全传输)、扫描条码或QR Code在实体店家消费,或是在网路商店直接线上结帐。

Money in a fountain

目前还没有货币像现金一样普及,现金不可能完全被取代

在德国,行动支付或非接触式支付已成为人们日渐熟悉的名词,但因感应机台不多、支援非接触式支付的卡类或行动装置仍未完全推行,目前接受店家不多。然而,在14-29岁年轻人中,已有两成使用智慧型手机付款,EHI更指出,预计到2016年末,接受行动支付的大企业占比将会超过60%。台湾现在也有电信业者推出电子钱包,整合了悠游卡或一卡通的功能,利用店家或交通系统现有的硬体设备即可付款、收款,让台湾消费者更容易从早已习惯的付款方式来理解并进一步使用行动支付。

然而,因为智慧型手机本身功能繁复、设计精密,仍需克服电力消耗快速使用寿命不长的问题,而且须有一定经济能力才能购买。无卡片、无现金对于资安也许较有保障,但手机能否当作普遍的付款载具仍有待观察。

*或英文称German Angst,是一种对德国人的刻板印象,意指总是忧心未来而过分谨慎的态度。

Photo credits:

Cover photo “Temple Donations” by watchsmart via flickr, shared under a Creative Commons licence (CC BY 2.0). All other images © Jasmin Oertel for sinonerds.

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sinonerds-Autor*in

Shih-Wei Chou

自由译者,喜欢艾西莫夫的浩瀚无垠,也爱哈利波特的奇想幻化。来自边境等于海的台湾,一生最大的梦想是徒步跨越各国边境,徒手打破语言疆界。

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